lunes, 29 de abril de 2013

Credit Score "antes de Navidad"


Credit Score "antes de Navidad"

Sobre este tema realmente no soy una experta, no es que lo sea en ninguno, pero este es uno de esos en particular que apenas entiendo. Lo he vivido, pero sobre todo, lo he sufrido, pues sigo sin entenderlo. No sé si es culpa de mi cultura española o es que mi mente no me deja entenderlo pero es así, sinceramente me parece que el Credit Score es como un juego, pero un juego peligroso y con el que no se puede tontear.

No me gusta nada la economía, así que estoy segura de que podréis encontrar mejores sitios para informaros mejor a acerca de este tema, pero tengo que incluirlo, aunque sea explicado a mi manera y desde mi desinterés por el tema.

Después de venderme tan bien, toda un profesional en el terreno del marketing como buena española, paso a entrar de lleno en el rollazo del siglo y lo primero es empezar con ¿¿Qué es el Credit Score?????

Es básicamente un historial de tu crédito. Al llegar a los Estados Unidos te vas a enfrentar a él directamente y de frente sin contemplaciones. Será una dura batalla, más si como era nuestro caso, jamás habíamos oído hablar del enemigo.

Lo primero que hicimos en Boston fue buscar casa, entonces conocimos la existencia de algo llamado Credit Score, nos hicimos una idea por las explicaciones que nos dieron al preguntar, pero aún era pronto para imaginar el resto. Entre búsqueda y búsqueda de hogar también abrimos una cuenta en el banco y nos volvimos a encontrar con el Credit Score, esta vez al pedir una tarjeta de crédito. Necesitábamos un móvil, pues otra vez nos preguntan nuestro Credit Score, necesitábamos un coche y........podéis imaginar, verdad??

Efectivamente logramos salir de todas estas batallas contra el Credit Score victoriosos, pero como en cualquier otra batalla no sin pérdidas y en este caso en vez de humanas, económicas.

Logramos alquilar la casa, aunque tuvimos que pedir a nuestro banco en España un documento en el que se asegurara que no teníamos ningún tipo de deuda y que pagábamos todas las facturas religiosamente. Además de tener que demostrar enseñando hasta la cartilla Micho que éramos solventes. Conseguimos la tarjeta de crédito negociando con el banco y el contrato de la línea de móvil entregando $500, que se supone nos devolverán al cumplir un año. Del coche ni hablar.....eso es otra historia, pero esa fue nuestra batalla perdida contra el Credit Score. No siempre se gana y a veces hay que sacrificar una batalla para poder ganar la guerra.

Califico el Credit Score como un juego, porque es un sistema de puntos. Si sigues unas pautas que ellos califican de buenas te otorgan puntos, si las incumples te restan puntos. Esos puntos van a decidir en tu favor o en tu contra a la hora de pedir un crédito, pero no sólo eso, también como he dicho para alquilar una casa, contratar una línea de móvil, hacer un leasing para el coche, financiar los muebles, coche, viaje, estudios....Son a esos puntos a los que van a recurrir todas y cada una de las entidades financieras y además no sólo para conceder o denegar, en caso de concedértelo para calcular a qué tipo de interés lo van a hacer.

El problema que tenemos nosotros al llegar, es que jugamos desde cero, no tenemos nada de Credit Score y aquí ni si les pasa por la cabeza otorgar el beneficio de la duda. Como es una cosa que no se puede conseguir en días, es algo lento que se va creando poco a poco al vivir aquí, te sientes impotente al no poder hacer nada. De nada vale que dispongas de dinero en efectivo, que nunca hayas dejado de pagar nada en tu vida o que tengas propiedades o nóminas para responder en caso de impago. Aquí sólo cuentan los dichosos puntos que tengas.

Lo peor del tema y la parte que no puedo entender, es que no es tan sencillo el tema de cómo ganar o perder puntos. No es una regla de tres en la que si pagas todo ganas puntos y si no pagas o te retrasas en los pagos los pierdes. Por supuesto lo más importante es pagar a tiempo todas las facturas para ir consiguiendo puntos pero también es importante saber conservar los que tenemos.

Aquí viene la parte en la que podemos perder los puntos, y ahora es cuando pensamos que si pagamos a tiempo todas nuestras facturas por qué deberíamos preocuparnos por perder puntos??? Tener y usar las tarjetas de crédito puede ser beneficioso para nosotros pero tener muchas tarjetas de crédito puede afectar negativamente a nuestra puntuación. Si pagamos en efectivo o con tarjeta de débito, no conseguimos puntos y si pagamos con crédito y a tiempo conseguimos, más si es una tarjeta de un gran banco que si es de una tienda, pero ojo con pasarnos o no hacer un uso "responsable" y aunque podamos pagarlo si ellos piensan que tenemos demasiadas tarjetas de crédito para pagar o nos acercamos mucho al límite de nuestro crédito nos quitan puntos.... Por lo que he podido entender es debido a que si vives demasiado al límite con el crédito, aunque hasta el momento hayas ido pagando, pero ellos te consideran en una cuerda muy floja y que cualquier resbalón te haría caer en un impago así que lo consideran potencialmente negativo y si tienes muchas tarjetas de crédito consideran que necesitas mucho crédito porque no dispones de efectivo en ambos casos te quitan puntos. Por el contrario piensan que si no pagas con crédito, quizás porque no necesites y puedas pagar con efectivo, ellos no pueden saber lo buen o mal pagador de facturas que eres, y como aquí no conceden el beneficio de la duda....a restarte tus preciados puntos sin compasión.


Credit Score "antes de Navidad"


Cuando perdemos puntos por el motivo más obvio, el retraso en los pagos, nos influye el tiempo que hace desde que nos retrasamos en esos pagos y el tiempo de retraso que tuvimos antes de pagar. Un atraso con el tiempo influye menos negativamente que uno reciente y puede aparecer en nuestro historial hasta 7 años después. Cuanto mayor sea el tiempo del retraso más puntos se restan y si el número de empresas con las que nos hemos retrasado en los pagos es mayor también es mayor la pérdida de puntos.

Podemos perder puntos por cerrar cuentas de banco o por cancelar tarjetas de crédito incluso por nimiedades como multas de tráfico por estacionamiento o por las tarifas de incumplimiento de las bibliotecas aunque no nos compensarían positivamente con ningún punto extra al cumplir con nuestra biblioteca o estacionar correctamente.


Credit Score "antes de Navidad"


Hay tres agencias nacionales que se dedican a general historiales de crédito que son Experian (1-888-397-3742), TransUnion (1-800-888-4213) y Equifax (1-800-685-1111) y es que nosotros no podemos automáticamente saber en cada momento que puntuación nos han asignado. Tenemos derecho a obtener gratis un historial de crédito de cada una de las tres compañías cada 12 meses. Pero las consultas que se dan como resultado de una solicitud de crédito reducen las puntuaciones*. En el caso de comparar la mejor financiación para la compra de un coche o una vivienda puede consultarse con varias financieras en el plazo de 30 días sin que cuente como más de una consulta. Al parecer nos conceden ese privilegio de poder comparar la mejor financiación, aunque no más de un mes.....gracioso.

Hay reglas que dictan los derechos de los ciudadanos para conocer su historial, una de ellas señala que si nuestra compañía de tarjeta de crédito nos han subido los intereses después de analizar nuestra puntuación de crédito y determinar que tenemos un riesgo mayor, tendríamos derecho a una copia gratis de nuestro historial.


Credit Score "antes de Navidad"


Cuando digo copia gratis es porque si no tenemos derecho a una copia gratis por alguno de los casos que la conceden, el conocer nuestro historial nos costaría ocho dólares. Se invitó al público a comentar cual sería una tarifa razonable y se acordó la cantidad de ocho dólares. Eso no sé como lo hicieron pero es otra de las cosas que mi mente española no puede concebir...intentad pensar como sería preguntar en España cuál sería un precio razonable para cualquier cosa.....Quizás mi mente incrédula se sorprendería y ver para creer, pero pienso que eso en nuestra sociedad sería por desgracia un claro ejemplo de utopía.

Para complicar más las cosas también depende del estado en el que vives pues no todos tienen las mismas normas...

Para finalizar y como anécdota un poco de historia de todo este lío. Al parecer la primera compañía que desarrolló un modelo de puntuación de crédito fue Fair Isaac cuando en 1.990 la industria hipotecaria comenzó a conceder hipotecas en base a un modelo de puntuación. En esa época los consumidores no conocían sus puntuaciones hasta que California en 1.999 obligó por ley a los prestamistas y a las tres agencias nacionales a revelar las puntuaciones a los consumidores que lo solicitaran. Actualmente este sistema se ha trasladado a todo ámbito en el que se necesite calcular un interés para conceder una financiación y los modelos de puntuación de esa primera empresa siguen siendo hoy en día los más usados conociéndose como FICO.

Las tres agencias nacionales adoptaron además el sistema FICO, pero adaptándolo a cada una de ellas y utilizando diferentes factores y datos, lo que ocasionó que las puntuaciones de crédito puedan variar significativamente de una agencia a otra. Por este motivo a partir del 2006 las tres agencias anunciaron un nuevo programa para calcular el crédito llamado VantageScore, usando un modelo uniforme de puntuación y diferenciándose únicamente en los archivos que usa cada agencia. Pero además de estas dos puntuaciones de crédito las agencias también han desarrollado los suyos propios con lo que se calcula que hay unos 1.000 modelos diferentes y cada uno con un rango diferente.

Y otra anécdota "diferente" para que entendáis la que cantidad de cosas para las que necesitamos el Credit Score es que incluso en las citas se ha dado el caso de que la posible pareja  pregunte por el Credit Score de su cita.... Imagina ¿estudias o trabajas? ¿Credit Score? y ya dependiendo.... ¿En tu casa o en la mía? ¡¡¡Esto es América!!!

Credit Score "antes de Navidad"

Como comencé escribiendo puede que haya cometido algún error, omitido alguna información importante o no me haya explicado del todo bien, pero creo que al menos una idea para los que tenéis curiosidad por conocer cómo funciona el mundo en este país o incluso espero que pueda ser de interés para los que pensáis en vivir aquí y desconocíais todo este tema como nosotros.....por lo menos espero que sirva de base para seguir informándose, ¿no?

Actualizo Enero 2.014

Hoy en clase de inglés han venido a hacernos una presentación sobre el Credit Score. Sí, así de divertidas son mis clases de inglés!!! Juhuuu... Pero tranquilos que comparto mi entusiasmo con quien esté dispuesto a leer un poquito, voy a resumir un poco lo más "interesante" que nos han contado en esas horitas.

Los cinco factores que hacen subir la puntuación del Credit Score
  1. Pagar a tiempo y nunca olvidar un pago ➼ 35%
  2. Mantener un bajo uso del porcentaje de crédito disponible ➼ 30%
  3. Mantener el viejo historial de crédito activo y no cerrarlo (no cancelar tarjetas de crédito....)  15%
  4. No solicitar muchas nuevas tarjetas de crédito  10%
  5. Usar crédito revolvente o pago a plazos ➼ 10%

* Según nos ha explicado podemos pedir sólo una copia gratis de nuestro Credit Score, como ya sabía pero nos ha dicho que podemos pedir las que queramos al año sin que esto afecte a nuestra puntuación. Lo que sí afecta a nuestra puntuación de Credit Score, serían las veces que se consulte, como consecuencia de una autorización que hemos hecho a terceros para que analicen nuestra puntuación a la hora de concedernos un préstamo. Pero hay dos excepciones, cuando estamos en proceso de alquilar una casa y autorizamos a la dueña para que mire nuestro Credit Score y la segunda, en el caso de aplicar para una oferta de trabajo y que se nos pida firmar la autorización para que nuestro posible empleador revise nuestra puntuación.

Además nos ha recomendado conseguir una copia de nuestro Credit Report  en:

Este Credit Report gratis no incluye nuestro Credit Score, es sólo para comprobar que no hay nadie que esté usado nuestros datos para suplantar nuestra identidad y abrir cuentas a nuestro nombre.

Hay que tener mucha precaución con algunas empresas desconocidas que nos ofrecen obtener nuestro Credit Score por lo que nos recomienda esta Agencia de Protección al Consumidor (The Better Bussiness Bureau), que puede ser de ayuda para determinar si una empresa es verdadera.
¿Os ha servido de ayuda? 

¡Dejadme vuestros comentarios, me encantará conocer vuestra opinión!!

4 comentarios :

  1. Hola guapa nosotros tenemos posibilidad por el trabajo de mi marido en irnos el año próximo aun no lo hemos decidido, buenísimo el post contando este tipo de aventuras y desventuras que nos viene bien a todos.
    un besito.

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  2. ¡¡Gracias!!
    Si tenéis la posibilidad de venir os lo recomiendo 100%, supongo que también influye mucho la ciudad a la que vengáis pero esto es una aventura que hay que vivir...

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  3. Hola Amelia, muchisimas gracias por este blog, mi mujer y yo nos acabamos de mudar a Boston y nos está siendo de mucha utilidad. Para nosotros es todo nuevo, surtidores de gasolina con sólo una manguera, compartir la lavadora, los parkimetros, incluso hacer la compra en el supermecado. Quizás cuando hablemos inglés será todo un poco más fácil...

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    1. Me alegro mucho de que el tiempo que le dedico al blog sea de utilidad! Y muchas gracias por tu mensaje, me anima a seguir escribiendo.

      Sin duda hablar inglés ayuda, pero también con el tiempo te vas acostumbrando a todos los cambios y aunque todos no son ideales, sí que hay muchos que empiezan a resultar más prácticos que los habituales.

      ¡Bienvenidos a la ciudad!

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